Сложный процент — в чем “магия” роста капитала?
Многие инвесторы как начинающие, так и опытные скорее всего слышали про сложный процент. Однако действительно разбираются в вопросе лишь единицы. Само название “сложный процент” говорит о том, что придется изучить теорию.
Сложный процент подразумевает начисление процентов и на основную сумму, и на проценты, начисленные ранее.
Например, если у человека есть вклад в размере 1000 рублей под 5% годовых, то через год он заработает 50 рублей. Следующие 5% уже будут начисляться от суммы в 1050 рублей. Таким образом вкладчик получит 52,2р, и его капитал составит 1102,5р. К концу третьего года на счету инвестора окажется 1102,5р плюс 5% от этой суммы, а именно 1157,6р.
Многим неопытным инвесторам кажется, что разница не так велика, чтобы посвящать время изучению сложного процента, но на самом деле в продолжительной перспективе результат может оказаться весьма существенным.
Сложный расчет — формулы расчета.
Начисление процентов рассчитывается по следующим формулам:
- Для простых процентов. БС = ПС * (1+с*л), где БС – это потенциальная сумма, ПС – первоначальный размер вклада, с – ставка, а л – период начисления процентов.
- Для сложных процентов. БС = ПС * (1+с)л
- Для сложных процентов, если выплаты производятся чаще, чем раз в год. БС = ПС * (1 + с/в)л*в , где в — количество периодов начисления в год.
Разницу в доходах инвестора можно увидеть на примере. Допустим, клиент вкладывает в некий проект 200 000 рублей под 6% на три года. По формуле простого процента его доход за год составит 200 000 * 6 / 100 = 12 000р. За три года инвестор заработает 12 000 * 3 = 36 000р. Значит, к концу третьего года на счету будет 236 000р.
Теперь просчитаем заработки вкладчика по формуле сложного процента.
200 000 * (1+0,06)3 = 238 203р. Заработок составит 38 203р.
При расчете с учетом ежемесячной капитализации получаем следующий результат:
200 000 * (1+ 0,06/12)36 = 239 336. За три года инвестор получит доход в 39 336р.
Часто эффект накопления средств при помощи сложного процента называют «магией». Действительно, если инвестор вложит, к примеру, 100 000 рублей в проект, который гарантирует выплаты в 10% раз в 6 месяцев, то уже через три года его капитал увеличится вдвое, а через 10 лет вырастет в 6,5 раз. Разумеется, такой рост возможен лишь при условии, если инвестор будет реинвестировать свой доход.
Реинвестирование
Реинвестирование – это процесс вклада полученных в ходе инвестирования средств в покупку акций, позволяющее быстрее увеличивать капитал. Позволяет запустить процесс начисления сложного процента – если инвестор купит еще облигации, то следующий купон будет больше, если вкладчик приобретет акции, то следующие дивиденды будут начисляться на большее количество бумаг. Владельцы индивидуального инвестиционного счета (ИИС) с вычетом на взносы могут реинвестировать даже возвращенный налог.
Даже если компания или фонд не выплачивают вкладчикам дивиденды, это вовсе не значит, что сложный процент не начисляется.
Разумеется, руководство каждой компании само принимает решение о том, как ему тратить заработанные деньги – вложить в дело, выплатить дивиденды, масштабировать бизнес, потратиться на маркетинговое продвижение или закупить более современное оборудование.
Компании, которые не проводят выплаты, но вкладывают средства в развитие, как правило, добиваются повышения цены акций и становятся более привлекательными для инвесторов. Вкладчикам не нужно дожидаться дивидендов – они могут заработать, продав подорожавшие акции. Сложный процент все равно присутствует – фонды и компании все равно приобретают ценные бумаги, иными словами, они самостоятельно реинвестируют доходы, позволяя инвесторам зарабатывать, не касаясь этого вопроса.
С другой стороны, никто может гарантировать того, что инвестиции компании окажутся удачными – цена акций может как подняться, так и снизиться в результате ошибочных ходов руководства. В данном случае дивиденды более выгодны, так как инвестор самостоятельно распоряжается своими доходами, не зависит от политики компании или фонда и может реинвестировать средства, увеличивая свой капитал.
Сложный процент для начинающих инвесторов
Начинающим инвесторам часто не просто выбрать между заработком на акциях и на облигациях. Специалисты советуют вкладчикам, ориентированным на краткосрочные вложения, остановить выбор на надежных облигациях, а тем, кто заинтересован в долгосрочных инвестициях, лучше сделать ставку на акции. Чтобы минимизировать риск неудачи, стоит диверсифицировать портфель, соединив доходность акций с надежностью облигаций.
Для начинающих инвесторов, желающих на себе испытать “магию” сложного процента, стоит обратить внимание на следующие инструменты:
- вклады с реинвестированием месячного дохода;
- облигации с выплатами купонов (ежемесячными, ежеквартальными или полугодовыми, включая Облигации Государственного Займа)
- акции компаний, выплачивающих дивиденды. Так инвестор сможет заработать и на выплатах, и на подорожании бумаг, если оно произойдет. Перед приобретением акций следует ознакомиться с историей выплат и дивидендным планом на ближайший год.
Опытные инвесторы покупают и продают бумаги за короткий временной период, получая доход и вкладывая его в приобретение новых перспективных акций, которые в ближайшем будущем увеличат заработки вкладчика. В данной ситуации также срабатывает принцип сложного процента, позволяя инвестору многократно увеличивать капитал в краткосрочной перспективе.
Если инвестор работает через ИИС, то самостоятельное пополнение счета не влияет на действие сложного процента. В таком случае сложно определить, какой доход приносит именно процент, ведь вкладчик постоянно увеличивает счет при помощи активов, приносящий дивиденды или купоны.
Может ли сложный процент навредить?
Разумеется, как и любой финансовый инструмент, процент может сыграть как на пользу, так и во вред, допустим, при расчете инфляции. Инвесторам стоит помнить о том, что даже 4% годовой инфляции за 10 лет могут значительно повлиять на капитал в негативном ключе.
Сложный процент часто используется кредитными организациями при расчетах сумм штрафов и пени, поэтому за задолженностями следует наблюдать также внимательно, как и за ростом прибыли. Конечно же, даже микрофинансовые организации имеют свои ограничения относительно процентов, которые они вправе начислять должникам, но это не значит, что клиенту нужно пускать ситуацию на самотек, надеясь на порядочность кредиторов. С таким подходом 10 рублей забытой задолженности рискуют превратиться в 1000.
Полезные советы для начинающих инвесторов, мне всегда казалось, что краткосрочные вложения в акции это неплохой способ приумножить капитал, но как оказалось, облигации в этом плане более востребованы.
Другими словами сложный процент позволяет увидеть более реальную картину происходящего, что позволяет инвестору трезво смотреть на инвестиции. В любом случае нужно не только правильно считать доходы, но и рационально собирать инвестиционный портфель.