Депозит от банка простыми словами

Каждый инвестор рано или поздно сталкивается с таким понятием как «банковский депозит». В общих чертах человек без соответствующего образования и квалификации понимает, что это такое. Некая сумма средств, положенная под процент в кредитную организацию. Но как более детально и правильно рассказать про депозит от банка простыми словами? Попробуем разобраться вместе.

Депозит от банка простыми словами

ДепозитВ чем суть банковских депозитов или вклад – это договор, который заключается между банком и его клиентом. Объект договора – денежные средства, размещенные на банковском счете. Цель – получение дохода от размещения денег. При этом кредитная организация, принимая их на счет, начинает распоряжаться ими по своему усмотрению, например, использовать для реализации собственных проектов. Результатом сотрудничества становится следующая формула:

Клиент приносит деньги в банк – Банк принимает средства на счет – Банк распоряжается деньгами, получает с них прибыль – Часть прибыли идет клиенту в виде процентов или фиксированной суммы.

Так можно охарактеризовать депозит от банка простыми словами, однако если рассматривать более подробно этот термин, то стоит рассказать еще о видах, о способах зачислений, о функциях и преимуществах данного банковского продукта.

Депозит от банка простыми словами: виды и его функции

Банковские депозиты принято классифицировать следующим образом:

  • До востребования;
  • Срочные.

Депозит до востребования подразумевает, что денежные средства клиент может потребовать в любой момент. Для банка данный аспект невыгоден, поэтому он устанавливает минимальную ставку – 0,01% от суммы размещений. Клиент, получая такой доход, понимает, что он небольшой, но средства при этом его защищены. Согласно ФЗ, каждый банк – участник системы страхования вкладов, обязуется вернуть, даже в случае банкротства, все суммы по вкладам до 1,4 миллионов рублей. Соответственно, основной плюс представленного депозита – гарантии выплаты и надежность сбережений. Для банка преимущество заключается в том, что он получает практически в бесплатное пользование определенную сумму средств.

депозит от банкаСрочный депозит от банка простыми словами можно охарактеризовать так: при подписании договора клиенту сразу озвучивают и ставку, и срок вклада. При этом договор может быть подписан и на долгосрочный период, например, 5 лет, и на короткие 3 или 6 месяцев. Так как сроки действия договора обозначены четко, по нему предлагают повышенные проценты. Банк в течение этого времени имеет право менять ставку, а клиент – увеличивать размер депозита или снимать часть начисленных процентов. Возможно и досрочное закрытие вклада. Тогда повышенные проценты клиент потеряет, а банк начислит ему доход в виде ставки 0,01% (как по депозиту до востребования).

Срочные депозиты принято подразделять таким образом:

  • Сберегательные. Пополнять такие счета нельзя. Снимать частично денежные средства с них не разрешается. Единственное допущение – перевод начисленных процентов со счета, например, на карту или их обналичивание. Но, как правило, доход прибавляется к сумме депозита лишь в конце срока. По данной причине ставки по таким вкладам самые высокие. Подобные программы есть у всех крупных коммерческих банков, например, у ПАО Сбербанк она называется «Сохраняй».
  • Накопительные или пополняемые. Если сказать про такой депозит от банка простыми словами, можно отметить следующее: клиент размещает сумму на счет и пополняет его различными по величине взносами в удобное для него время или в оговоренный договором срок (например, раз в месяц). Проценты по таким счетам начисляются ежемесячно. При этом их можно снимать или капитализировать, то есть прибавить к сумме депозита. И тогда в следующий раз процент будет начислен уже на больший размер вклада.
  • Расчетные. Эти депозиты не используются для получения дохода. Основная задача – сохранение средств. Клиент размещает деньги на счет и сразу устанавливает неснижаемый остаток. До этой суммы он может снимать средства, затем вновь вносить их или переводить на счета третьих лиц. При этом депозит не придется закрывать.

Существуют сегодня и специальные вклады. Их также относят к депозитам, но они отличаются от вышеупомянутых валютой, аудиторией (есть счета, открываемые опекунами только на детей, либо только пенсионерами), целью открытия. Например, существуют ипотечные депозиты, инвестиционные вклады, благотворительные и индивидуальные пенсионные счета.

В отдельную категорию выносятся и сберегательные сертификаты как одна из разновидностей инвестиций в ценные бумаги. Они открываются на определенное имя на заданный период времени и подтверждают право вкладчика получить всю сумму и проценты в конце срока действия сертификата.

Существует и такая классификация банковских депозитов:

  1. По наличию обеспечения. Обеспеченные счета открываются государством или компаниями. Обеспечиваются ценными бумагами, например, облигациями. Это своеобразная разновидность взаимоотношений банка с внешними клиентами. Необеспеченными депозитами считаются те, что открываются частными лицами.
  2. По характеру распоряжения. Личные депозиты может открывать только владелец, но он получает право передать сумму и проценты наследникам, правопреемникам. Совместно открытыми счетами могут распоряжаться группа лиц.
  3. По срокам начисления процентов. Доход может начисляться ежемесячно и затем капитализироваться, ежеквартально в рамках акционных вкладов или по истечению срока действия депозита.

Вне зависимости от того, на каких условиях открываются депозиты, все они выполняют следующие функции:

  • Пополнение ресурсов и оборотных средств банка;
  • Возможность увеличить кредитный портфель, то есть ту часть средств, которая пойдет на обслуживание кредитов;
  • Грамотное перераспределение денежной массы среди населения – свободный капитал привлекается для масштабных проектов, а не лежит «под подушкой»;
  • Возможность получения дополнительного дохода гражданами.

Теперь становится ясно, что такое депозит от банка простыми словами и какие возможности он предоставляет всем участникам сделки.

Как выбрать депозит

Прежде чем заключать банковский договор депозита, важно выбрать, какому из них отдать предпочтение. Для этого нужно учесть следующие аспекты:

  • Доходность, которая измеряется не только размером ставки, но и фиксированностью процентов (чтобы в течение срока действия депозита банк не смог бы снизить ставку);
  • Капитализация: если проценты начисляются раз в месяц или в квартал, а не по окончании срока действия счета, лучше всего, чтобы они капитализировались и увеличивали тем самым сумму депозита;
  • Налогообложения: такие депозиты как инвестиционные счета или сберегательные программы позволяют вернуть 13% НДФЛ и налогами не облагаются;
  • Безопасность. Предпочтение отдавать стоит тем банкам, которые страхуют вклады.

Правильно выбранный депозит позволит получить максимальные выгоды от размещения свободных средств в банковском учреждении.

Преимущества депозитов как банковских услуг

Рассказывая, что такое депозит от банка простыми словами, нельзя не сказать про их преимущества:

  1. Депозиты, как и облигации, являются одним из самых надежных инструментов сбережения капитала.
  2. Депозиты доступны каждому гражданину. Для их открытия не нужно иметь специальных счетов, регистрироваться на особых площадках. Они открываются в банке при наличии только паспорта и наличных средств. Есть и онлайн-вклады, которые регистрируются в личном кабинете на сайте выбранного банковского учреждения.
  3. Депозитами легко управлять. Даже если вы расторгните договор преждевременно и потеряете проценты, вы вернете все изначальные инвестиции в полном объеме.

Таким образом, депозитные счета как способ сохранения имеющихся у вас денег считаются простыми и понятными для любого гражданина. Это своеобразные инвестиционные программы, позволяющие не только сберечь, но и приумножить капитал. А для банков – это один из самых старейших инструментов для привлечения средств от населения.