Банки

Банки — это крупные коммерческие организации, которые оказывают населению финансовые услуги. Они проводят платежи, выдают кредиты, размещают депозиты, оказывают услуги консалтинга, выкупают драгметаллы.  На базе банковских филиалов работают сервисы инвестирования обмена валют, многое другое.

Любая современная компания, предприниматель или рядовой гражданин регулярно сталкиваются с сотрудниками банка, делают выбор в пользу того или иного представительства. Банковские продукты есть в кармане каждого человека. И тем неприятнее понять, что банки могут быть мошенниками или банкротами. И хотя лихие 90-е давно позади, а руководство страны следит за чистоплотностью финансового сектора, доверять кровные не самой лучшей организации не хочется. И из-за риска потерять деньги, и из-за желания получить от своих капиталов максимум.

Чтобы не допустить неприятностей — стоит сразу выбирать надежный банк. Как это сделать, мы разберем в этом материале. Начнем мы с пакета простых рекомендаций, но дойдем до деталей и секретов поиска надежного партнера.

Банки России

По состоянию на 01.01.2010 года в России было зарегистрировано 1007 банков. К 01.01.2019 года осталось 440 наименования. За восемь лет более половины брендов ушло с рынка.

Стандартные рекомендации

Первая оценка:

  1. Проанализируйте информацию в СМИ. Будьте осторожны, если в отношении выбранного банка публикуется множество негативных отзывов или новостных заметок. Также не стоит сотрудничать с учреждениями, которые для привлечения клиентов используют многообещающую и агрессивную рекламу.
  2. Все выбранные наименования должны быть в числе участников системы страхования вкладов. Только в этом случае можно обращаться в агентство, рассчитывая на возврат сбережений при любых форс-мажорах.
  3. Посмотрите на условия процентной ставки и сравните ее с рыночными показателями. Если предлагаемые проценты намного выше среднерыночного значения, есть риск, что банк нестабилен и заманивает клиентов. Такое часто бывает перед закрытием лицензии. Если разница небольшая, можно успокоиться.
  4. Обратите внимание на текущие финансовые показатели, сравните их с теми цифрами, которые банк демонстрировал за предыдущие несколько лет. Исключите из списка все учреждения, показывающие отрицательную динамику.
  5. Проверьте документацию перед заключением любого банковского договора. Если вы открываете депозит, требуйте кассовый ордер о приеме денежных средств. Изучите доверенность о полномочиях банковского сотрудника заключать данный тип договоров от имени банка. Проверьте выписку по счету, где отражен баланс средств. Все документы должны предоставляться в бумажном виде с оригинальными (синими) подписями и печатями. Если что-то не так, обратитесь на горячую линию в ЦБ РФ.

В теории все перечисленные рекомендации выглядят безупречно и помогают выбрать надежный банк. Новостные ленты говорят об обратном.

Аннулирование лицензии российского банка

25.01.2019 года ЦБ РФ отобрал лицензию у «Еврокапитал-Альянс». Банк занимал 322 место в общей банковской системе. Лицензия была отобрана за систематическое нарушение федеральных законов, участие в сомнительных транзакциях, неисполнение предписаний надзорных органов и недобросовестные действия со стороны всего руководства.

Аннулирование лицензии российского банка

07.03.2019 года лицензию потерял «Роскомснаббанк», который занимал 130 место в общем рейтинге. Основная причина банкротства – мошеннические действия руководства, которые создали внутри своего предприятия подобие финансовой пирамиды.

Стандартные рекомендации не подходят большинству пользователей. Дело в отсутствие специальных знаний, без которых не получится правильно оценить и проанализировать полученную информацию. Не финансист не сможет изучить отчеты и сделать выводы, в каком финансовом положении находится банк. Эту работу за вас могут выполнить другие люди — профессионалы. Такие услуги оказывают рейтинговые агентства.

Как выбрать безопасный банк

Шаг №1. Перейдите на официальный сайт ЦБ РФ: «Финансовые рынки» → «Надзор за участниками финансовых рынков» → «Кредитные рейтинговые агентства» → «Публикации». Найдите актуальный «Реестр кредитных рейтинговых агентств». Откройте документ, проверьте источники, рейтингам которым можно доверять. Сейчас это АКРА (АО) и АО «Эксперт РА». Переходите на сайт любого из указанных агентств и выберите из этого списка проверенные банки.

Рейтинговые агентства на сайте ЦБ РФ

Схема поиска надежных рейтинговых агентств на сайте ЦБ РФ.

Список надежных рейтинговых агентств по версии ЦБ РФ.

Список надежных рейтинговых агентств по версии ЦБ РФ.

Рейтинг кредитоспособности банков по версии «Эксперт РА».

Рейтинг кредитоспособности банковских организаций по версии «Эксперт РА».

Шаг №2. Перейдите на сайт Forbes и посмотрите свежий рейтинг из сотни надежных банков России. Из этого перечня партнера можно выбирать смело.

Кредитоспособность банков по версии Forbes

Рейтинг кредитоспособности банков по версии Forbes.

Шаг №3. Найдите рейтинг «Интерфакс-100» и посмотрите список организаций по показателям прибыли за текущий квартал. Внимательнее изучите банки с первой страницы и из тридцатки лучших.

Рейтинг кредитоспособности банков

Рейтинг кредитоспособности банков по версии «Интерфакс-100». Зеленым отмечены лучшие организации, список которых обновляется каждый квартал. Следите и перепроверяйте.

Шаг №4. Сопоставьте все перечисленные рейтинги и найдите банк, который по всем рассмотренным параметрам занимает максимальные позиции. Проведите дополнительную проверку, убедитесь, что выбранный организация есть в перечне участников системы страхования вкладов. Уточните, какой размер депозита страхуется и сравните с объемом своих сбережений.

Шаг №5. Если размер вашего депозита превышает разрешенный объем страховки — вернитесь к списку и выберите несколько названий. Сумма страхового размещения 1 400 000 рублей → у вас на руках 7 000 000 рублей → для безопасной работы вам понадобится пять надежных наименований.

Что дальше

Говорить о банках можно долго. Перечень услуг, которые могут потребоваться от этой структуры, огромен. Для каждого случая у нас есть рекомендации экспертов.  Следите за этим разделом, пишите свои вопросы в комментариях под статьей, делитесь проблемами, — постараемся помочь каждому.

Депозиты
банковские депозиты
Депозиты — это специальные банковские вклады, с помощью которых можно сохранить и приумножить имеющиеся сбережения. Банковские вклады считаются самым простым и общедоступным финансовым инструментом, с помощью которого удобно накапливать капитал по принципу геометрической прогрессии: вы размещаете имеющуюся сумму на депозит → получаете процентные выплаты → добавляете эти выплаты к начальной сумме → получаете пассивный источник дохода без усилий. Банковские депозиты позволяют использовать схему сложных процентов и постепенно нарастить прибыль с любым капиталом. Дольше инвестируете — больше зарабатываете. Также банковские депозиты можно использовать для противодействия инфляции, создания подушки финансовой безопасности, получения небольшой прибыли в короткий срок и накопления нужной денежной суммы для серьезной покупки. Все это возможные варианты, для реализации которых достаточно правильно выбрать депозит и разобраться с целью его получения. Это большая и сложная тема, которую мы будем постепенно разбирать в публикациях этого раздела. Пока давайте лучше познакомимся с инструментом и поговорим о том, кому из инвесторов он подходит и каким может быть. Это будет краткая характеристика, которая не отнимет много вашего времени. Для кого подходит В первую очередь депозиты подходят тем пользователям, которые любят безопасность и нуждаются в четких расчетах риска и прибыли. Работая с депозитом вы заранее знаете, сколько денег и какому сроку получите. При этом если вы будете выбирать надежные банки с поддержкой фонда страхования вкладов физических лиц, то сможете полностью обезопасить себя от рисков даже при работе с крупной суммой. Даже если тема банковских депозитов не интересна и вы планируете работать с более доходными финансовыми инструментами, то начинать все равно удобно с вкладов — это основа, с которой можно безопасно накопить на первые инвестиции. То есть депозиты подходят абсолютно всем пользователям, которые начинают с нуля, копят без поддержки авторитетных знакомых и не ждут случайного наследства или других финансовых подарков. Депозиты для всех людей, идущих к успеху самостоятельно. Банковские депозиты — это один из инструментов противоборства инфляции. Какими бывают В зависимости от валюты размещения. Самыми популярными здесь выступают рублевые, долларовые и евро депозиты. Их основное отличие заключается в размере предлагаемой процентной ставки: в рублях она выше, а в остальных валютах ниже. Из-за этого рублевые вклады в основном используются для накопления сбережений, а валютные депозиты — для сохранения капитала и защиты от растущей инфляции.  По сроку действия. Стандартный вариант размещения варьируется в диапазоне от 3 месяцев до нескольких лет. Есть депозиты с более коротким периодом размещения и есть те, которые открываются на долгосрок. Общие правила здесь такое: чем дольше деньги находятся на банковском вкладе и чем меньше вы их трогаете, тем выше процентная ставка и тем больше количество денежных средств вы получите в итоге. По типу процентной ставки. Бывают фиксированные и переменные ставки. Фиксированные не меняются на протяжении всего срока действия договора, в большинстве случаев выставляются на приемлемом уровне и не интересны начинающим инвесторам. Переменные процентные ставки часто обладают высокой доходностью, которая в течение срока действия депозита может измениться: вы подбираете вклад с выгодной переменной ставкой → через месяц банк меняет условия → по новым условия переменная ставка в два раза ниже фиксированной → в конце срока вы получите такую прибыль, которая намного меньше доходности по фиксированной ставке. Это лишь один из возможных подводных камней, которые мы будем подробно разбирать по ходу разделу. Пока запомните то, что за высокими ставками может скрываться обман и без понимания деталей договора этого не понять. По функциональности. Здесь обычно учитывают все технические детали, которые делают вклад удобным для вкладчиков. Например, это может быть возможность беспроблемного снятия денежных средств раньше срока, дополнительные процентные начисления за продления договора и другое. Весь функционал мы разберем отдельно. Банковские депозиты — это первый шаг на пути к финансовой безопасности. Что дальше Как видите, в теме банковских вкладов много сложностей и выше мы затронули лишь небольшую часть того, что будет в остальных публикациях. Дальше мы будем говорить о различных способах, которые позволят повысить доходность, избежать мошенничества и разобраться с запутанными условиями договора. Также мы сравним депозиты с недвижимостью и другими финансовыми инструментами, разберем различные стратегии и ответим на вопрос о том, реально ли жить на проценты по вкладу. Если интересно — запоминайте раздел и читайте новые публикации. Добра :)
Доверительное управление
Расспрашивайте о рисках и не работайте с управляющими, которые этот момент упускают.
Доверительное управление — это официальная финансовая услуга, которую могут предлагать брокеры, банки и частные инвестиционные компании. Во всех случаях суть доверительного управления будет сводиться к следующим действиям: Пользователь планирует отказаться от самостоятельных инвестиций и решает передать капитал в распоряжение профессиональных управляющих. Сотрудники выбранной управляющей компании изучают ситуацию и предлагают несколько инвестиционных стратегий. Пользователь утверждает понравившийся вариант, отдает оговоренную денежную сумму и подписывает договор об оказании инвестиционных услуг. Управляющая компания начинает работу, а пользователь занимается своими делами и больше в процессе инвестирования не участвует. В конце каждого отчетного периода управляющая компания публикует статистику и информирует пользователя о результатах проделанной работы. Обратите внимание на последний пункт. В нем не сказано, что пользователь гарантированно получит какую-то выплату. Получение прибыли — это один из трех возможных сценариев, на который большинство управляющих компаний делают акцент в своих рекламных предложениях: вы ничего не делаете → получаете прибыль → оплачиваете комиссию за профессиональное управление капиталом. Доверительное управление — это инвестиционный инструмент, доходность которого напрямую зависит от профессионализма управляющей компании или управляющего трейдера. Есть еще два сценария, которые не афишируются и встречаются чаще всего. Первый сценарий наступает тогда, когда управляющая компания ничего не зарабатывает и сохраняет целостность капитала: вы дожидаетесь отчетного периода → узнаете о нулевых результатах → оплачиваете комиссию. Во время второго сценария вы узнаете о том, что профессиональные управляющий потеряли часть ваших денег: вы ждете отчета → узнаете размер убытка → платите комиссию → забираете остаток капитала или оставляете его на счету компании в надежде на будущий результат. Почему доверительное управление может приносить убыток В теории доверительное управление позиционируется в качестве услуги пассивного заработка на финансовых рынках, но на практике у инвесторов больше шансы на проигрыш. Рассмотрим три основные причины, которые с этим связаны. Причина №1. Скорее всего ваш капитал достанется некомпетентным управляющим. Возьмем ситуацию, когда у вас есть 5000 $ и за год вы планируете увеличить эту сумму хотя бы в два раза. Для этой задачи подходит рынок форекс, где у большинства управляющих трейдеров месячная доходность не ниже 20%. Предположим вы найдете идеального трейдера, который будет стабильно работать и сможет зарабатывать по 1000 $ в месяц — 20% от текущего депозита. Посчитаем комиссию, на которую он может претендовать. В разных компаниях цифры будут отличаться и варьироваться в диапазоне 10-30%. Если мы возьмем максимальный процент, то с каждой заработанной 1000 $ трейдеру будет доставаться всего 300 $. А теперь давайте подумаем, будет ли регулярно зарабатывающий трейдер работать за такую небольшую сумму? Будет ли он работать с меньшими суммами в 500 $ или 100 $? Ответ такой: опытный и зарабатывающий трейдер такой мелочью не занимается. К такому человеку вы можете попасть по знакомству или только в том случае, если будете обладать суммой от 100 000 $. Большинством остальных счетов управляют стажеры или теоретики, у которых нет нужных торговых навыков. Если управляющий работает за еду, то его прогнозы не помогут вам разбогатеть. Причина №2. Вы рискуете столкнуться с мошенничеством. Многие финансовые компании с услугой доверительного управления работают через оффшорные зоны и не подчиняются положением местного законодательства. Опытные управляющие знают об этом моменте и при определенных условиях могут своровать инвесторский депозит. Если инвестор обратится в правоохранительные органы или подаст судебный иск, то его действия ни к чему не приведут и управляющая компания продолжит работать. Обычно мошенники охотятся на крупные депозиты, поскольку заработок на мелких инвесторах строится по отдельной схеме. Ее разбираем дальше.  Причина №3. Большинство управляющих компаний не заинтересованы в наращивании мелких депозитов. Поэтому в условиях договора есть пункт по ограничению убытков, однако нет никакой ответственности за умышленное получение этих убытков. В итоге происходит следующее: компания принимает деньги в управление (5000 $) → обещает крупную прибыль (от 20% в месяц) →  делает видимость торговли → достигает граничного размера убытка (1000 $) → забирает комиссионные и предлагает инвестору продолжить сотрудничество. При этом потерянная 1000 $ не всегда проигрывается на финансовом рынке. Часто управляющие компании ограничиваются фейковыми отчетами с информацией о том, что рынок вошел в сложную фазу луны и заработать в таких условиях невозможно. Расспрашивайте о рисках и не работайте с управляющими, которые этот момент упускают. Что с этим делать Доверительное управление — это специфический способ инвестирования, который многими пользователями неправильно воспринимается и из-за этого часто не работает. Если у вас нет крупного капитала и знакомого зарабатывающего трейдера, то на запредельную доходность вы рассчитывать не сможете. Однако если вы вникните в специфику инструмента и научитесь вычислять некомпетентных управляющих, то сможете рассчитывать на такую доходность, которая будет превышать начисления по банковскому депозиту. Это реальность и если вы хотите во всем разобраться, то запомните этот раздел и следите за новыми публикациями.
Коммерческие банки.
Коммерческие банки.
Данная серия публикаций посвящена банковской деятельности. Здесь будут описаны основные коммерческие банки и предлагаемые продукты, которые они реализуют на территории России и СНГ. Также мы опишем работу финансовых институтов, присутствующих на рынке Европы и организующих представительства в нашей стране. Основные коммерческие банки. На регулярной основе Центробанк России лишает ряд кредитных организаций лицензии. Но выделен и перечень таких банков, работающих на рынке 30 лет, регулярно поддерживающих достойный уровень сервиса и четкое следование действующему законодательству. Этот список будет описан в представленной рубрике. Появляются сегодня и новые структуры, предлагающие конечным потребителям востребованные продукты. Они тоже ориентированы на долгосрочную работу, а потому, несмотря на то, что получили лицензию недавно, уже сумели завоевать любовь клиентов. Выбор коммерческого банка. В каждой статье вы прочтете про деятельность конкретного банка, про историю его становления и последующего развития, расширения. Они предлагают услуги не только частным лицам, но и предприятиям, компаниям и даже инвесторам. Некоторые продукты, такие как кредиты или карты с льготным периодом, повсюду рекламируются. Но есть и перечень узконаправленных услуг. О их наличии в выбранном банке вы узнаете из предложенных статей. В статьях будут освещены и онлайн-сервисы кредитных организаций. Кроме того, основные коммерческие банки гордятся множественными наградами, а также заслуженными высокими рейтингами, которые проставлены Центробанком и ведущими мировыми изданиями. Они будут указывать на надежность, стабильность, инновационность, социальную ответственность кредитной организации и помогут конечным потребителям сделать выбор в их пользу. В статьях мы также укажем на преимущества сотрудничества с тем или иным финансовым институтом, на его положительные характеристики и те уникальные особенности работы, которые сделают обслуживание клиентов максимально приятным. Прочитав каждую статью, вы получите развернутое представление о работе и характеристиках определенного банка и примите решение о том, стоит ли становиться его клиентом. Публикации будут полезны и тем, кто сомневался в надежности конкретного финансового института или в перечне предоставляемых им услуг. Изучайте и сравнивайте, а мы постараемся давать подробный обзор каждого основного коммерческого банка нашей страны.
Кредитные карты
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ.
Безналичные расчеты с каждым днем становятся все более популярными как в России, так и за ее пределами. Виной этому удобство и отсутствие прямого контакта с деньгами – дать не ту купюру или ошибиться со сдачей во время оплаты услуг, продуктов невозможно. Также кредитные карты дают возможность избавиться от назойливого кошелька, когда его брать с собой нет необходимости – кредитка легко помещается в карман брюк или куртки, не доставляя никаких неудобств. Помимо безналичных расчетов такая новинка позволяет осуществлять планы здесь и сейчас, не откладывая на потом. Все, что вам нужно сделать – оформить кредитную карту в любом понравившемся банке, затем взять необходимую сумму денег в кредит. Долгожданная поездка, покупка недвижимости или автомобиля – все это и многое другое можно осуществить в любой день без привязанности к заработной плате и другим рутинным вопросам. Кредитный лимит. В отличие от пластиковых карт для выплат – кредитные позволяют не только хранить свои личные деньги, но и дают возможность брать в долг. По сути, вы одалживаете у банка определенную сумму, которую в течение отведенного времени нужно вернуть. Для данной процедуры выделяется отдельная финансовая линия – кредитный лимит. Он устанавливается автоматически банковским учреждением, исходя из ваших финансовых возможностей и других нюансов, и является ограничителем, за грани которого вы не сможете «перепрыгнуть». Если действующего лимита вам недостаточно – банк оставляет за вами право отправки заявки на пересмотр и возможность расширения границ при наличии весомых аргументов. При этом кредитную банковскую карту менять не нужно, если ее условия вас по-прежнему устраивают. Преимущества кредитных карт и их недочеты. Все кредитные карты имеют свои индивидуальные условия кредитования, которые нужно учитывать во время оформления. Если вы заранее проконсультировались и выбрали для себя идеальное предложение – в дальнейшем у вас не возникнет никаких трудностей, а плюсы не заставят на себя долго ждать: Обналичить кредитные средства можно в любое время суток без предварительно визита в отделение банка. Кредитные деньги можно возвращать как частями, так и полной суммой. Кредитки международного значения можно применять в любой точке мира, что очень удобно и практично. Большинство кредитных карт не требуют предоставления большого пакета документации – процесс оформления у вас займет несколько минут. Часто банки предлагают обладателям кредитных банковских карт с привилегиями выгодные «плюшки», позволяющие экономить еще больше. Беря кредит в банке, вы должны точно знать, что сможете одолженную суму вернуть в течение рекомендуемого периода. Многие банковские учреждения предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом – чаще всего он не превышает 60 дней. По его условиям деньги, взятые в долг, не попадают под проценты, и сумма никак не увеличивается. Данная привилегия позволяет брать в кредит без переплат на выгодных условиях.
Кредиты
Кредиты
Большинство граждан обладают слишком поверхностным представлением о том, что такое кредиты и как ими пользоваться. Все знания можно свести к трем тезисам: Кредит — это банковский займ, который выдается под определенный процент. За кредиты нужно сильно переплачивать. Если есть возможность, то лучше подкопить и не пользоваться кредитом. Это верные утверждения, однако по большей части они касаются только тех кредитов, которые берутся на потребительские нужды. На языке современных финансов это называется приобретением пассивов: у вас нет денег, но есть желание купить новый Айфон → вы оформляйте кредит → на протяжении года не получайте 20% зарплаты → выплачивайте долг и отправляйтесь за покупкой новой модели. Ситуации, когда кредиты стоит брать Не допускайте бесполезных ошибок — не берите потребительские кредиты. С кредитами может быть и обратная ситуация, когда с их помощью вы будете покупать активы и получать финансовую выгоду. Такие кредиты называются полезными займами и вот один из примеров того, как это может работать: Ваш знакомый продает квартиру, которая идеальна по всем техническим параметрам и стоит на 30% дешевле рынка. Например, продается за 21 000 $, а оценивается в 30 000 $. Вы проверяете всю документацию и не находите никакого подвоха — с квартирой все в порядке и цена занижена исключительно из-за того, что ваш знакомый навсегда уезжает из страны и нуждается в наличном капитале. Предположим на текущий момент нужной денежной суммы вы не располагаете. В этом случае возможны два варианта. В первом случае ваш знакомый найдет другого покупателя и вы лишитесь возможности заработать. Во втором случае вы оформите кредит и купите эту квартиру себе. Если вы выберите второй вариант, то получите ценный актив, который можно перепродать, сдать в аренду или использовать для собственных нужд. Допустим вы остановились на варианте с продажей. Считаем доходность: берем сумму кредита (21 000 $), прибавляем различные комиссии и кредитные выплаты (4000 $), продаем квартиру по рыночной цене (30 000 $) и получаем 5000 $ чистой прибыли. Ситуация с квартирой — это простейший пример того, как могут работать заемные деньги. Основная идея здесь в том, что в современных условиях кредиты не стоит рассматривать в однобоком порядке. Это мощный инструмент, который при грамотной подготовке позволяет каждому человеку с нуля сколотить капитал. Кредит — это финансовый рычаг, который можно использовать как для накопления долга, так и для получения прибыли. Вы сами решаете, по какой схеме работать. Разница между полезным и потребительским кредитом Иногда разница между полезным и потребительским кредитом можно определить только по дополнительным показателям. Предположим, вы планируете оформить кредит на покупку автомобиля. Чтобы разобраться с целесообразностью такого займа, нужно выяснить цель покупки. Если автомобиль покупается для выездов на дачу и супермаркет, то это потребительский кредит, от которого по возможности стоит отказаться. Вы купите автомобиль → на длительное время останетесь без части зарплаты → не получите никакой финансовой выгоды. Все меняется, если мы дополним ситуацию новым условием. Предположим, что на своем автомобили вы сэкономите четыре часа на поездки от работы и обратно, сможете больше зарабатывать и будете чаще видеться с семьей. При таких условиях кредит становится полезным и его выгодно оформлять. Теперь запомните правила: Вы оформите кредит и ваше финансовое состояние возрастет, то перед вами полезный займ и с ним нужно работать. После оформления кредита финансовое состояние не изменится, то перед вами нейтральный займ, целесообразность которого нужно определять по качеству жизни. Если что-то меняется в лучшую сторону — кредит правильным и не стоит переживать по его выплате. Если все осталось на прежнем уровне — кредит потребительский и его нужно скорее закрывать. После оформления кредита финансовое состояние ухудшается, то кредит бесполезный и без острой необходимости его брать не стоит. Разумное использование кредита - путь к успеху! Большинство проблем исходит от тех кредитов, которые ухудшают финансовое положение человека. Это связано с агрессивной рекламой, которую можно встретить на каждом шагу. Чтобы избежать ненужных покупок — запомните такое упражнение: сначала согласитесь с тем, что вы попались на маркетинговый крючок и хотите купить какую-то вещь → разрешите себе эту вещь → согласитесь с тем, что вы можете прямо сейчас оформить кредит и совершить покупку → договоритесь с собой о недельной паузе, которая позволит лучше изучить товар. Такая техника позволит не препятствовать возникающим желаниям и передвигать их на будущее. Часто это заканчивается тем, что покупка оказывается ненужной и вы не накапливаете долг. Финансово грамотные люди изучают кредиты, не бояться ими пользоваться и накапливают состояние. Рядовые вкладчики рассчитывают на себе, долго копят и медленно двигаются к цели. В заключение Выше мы рассмотрели лишь небольшую часть того, о чем мы будем говорить в разделе «Кредиты». Если вы будете регулярно следить за обновлениями, то узнаете больше о том, как работать с долгами. Мы будем говорить о том, как управлять полезным кредитом и как избавиться от бесполезных займов. На этом все. Обязательно напишите в комментариях, есть ли у вас опыт получения хороших кредитов и как на этом удалось заработать. Также делитесь историями о том, как вы взяли займ и прогорели. Напишите, из-за чего это произошло и какие уроки вы из этого вынесли. Чем больше историй мы соберем, тем меньше инвесторов пострадает.
Микрофинансовые организации
среднестатистический заемщик
Микрофинансовые организации или МФО — это официально зарегистрированные компании, которые специализируются на выдаче денежных займов. Такие организации не относятся к банковской сфере, не выдвигают серьезных требований к заемщикам, характеризуются высокими процентными начислениями и в большинстве случаев не дают в одни руки более одного миллиона рублей. Работает это примерно так: Вы выбираете микрофинансовую организацию: посещаете офис или сайт. Знакомитесь с условиями кредитования, заказываете нужную сумму и уточняете размер переплаты. Даете на проверку пакет документации. Обычно все ограничивается паспортом, номером СНИЛС и данными по банковской карте. Ничего другого не нужно. В большинстве МФО даже нет необходимости указывать цель займа. Далее оператор проводит проверку и в этот же день объявляет результат. Если все в порядке, то вы сразу получаете деньги: в офисе деньги выдают наличкой, а в случае с онлайн-заявкой платеж поступает на указанную карту. То есть микрофинансовые организации позволяют быстро и без сложных регистрационных процедур получить деньги на неотложные нужды. За такую оперативность предусмотрен высокий процент переплаты, который в большинстве МФО колеблется в пределах 360-730% в год. Плюс за каждый день просрочки предусмотрена пеня и для злостных неплательщиков разработана система штрафов. Однако не все так плохо. Если компания официально зарегистрирована и внесена в госреестр, то начисляемый долг можно реструктуризировать и выплатить по частям. Портрет среднестатистического заемщика МФО. Помимо высокой переплаты есть и другая проблема. Существует множество нелегально работающих МФО, которые помимо высоких финансовых начислений применяют к должникам меры физического и психологического давления. Причем эти меры могут применяться как к самому должнику, так и к его близким. Чтобы лучше во всем разобраться, давайте рассмотрим пример и выясним, какую пользу приносят легальные МФО и чем грозит сотрудничество с нелегальными микрофинансовыми компаниями. После подведем итоги и дадим рекомендации по избежанию риска. Когда микрофинансовые организации могут приносить пользу Представим пользователя, который нарушил правила дорожного движения и повредил чужой автомобиль. Водитель не пострадал, но требует компенсацию для мирного урегулирования спора. Нужной денежной суммы у нашего пользователя нет и он попал в сложную жизненную ситуацию: до зарплаты неделя, в долг никто из знакомых не дает, а в банке числиться три кредита. Если решать спор официально, то помимо крупного штрафа можно лишиться прав, получить условный срок и потерять рабочее место. При подобных обстоятельствах МФО выступают одним из немногих мест, где можно оформить займ и разобраться с ситуацией. Конечно за это кредит придется переплатить, но это лучше возможных последствий. Признаки порядочной микрофинансовой организации. Когда эта польза может обернуться негативными последствиями А теперь возьмем ту же ситуацию с ДТП и отправим нашего нарушителя к мошенникам. В этом случае может случиться следующее: пользователь оформит займ → плохо изучит предложенные условия договора → проведет по займу все оговоренные выплаты → забудет взять справку о погашении кредита → через несколько лет получит гигантский долг, равноценный стоимости квартиры и автомобиля. Это одна из многих схем, которую могут задействовать черные микрофинансовые организации к невнимательным или неопытным клиентам. Микрофинансовые организации с признаками мошенничества. Как избежать неприятностей Сотрудничайте только с проверенными компаниями, которые не нарушают закон и готовы пойти на уступки заемщикам. Чтобы найти такие компании — следите за обновлениями этого раздела. Здесь мы будем говорить обо всем, что затрагивает микрофинансовые организации: будем добавлять обзоры, проводить проверки, анализировать отзывы, изучать способы заработка и отвечать на вопросы читателей.
Обмен электронных валют (Обзор обменников)
обмен электронных валют
Обмен электронных валют — это специальный сайт, созданный для выполнения двух полезных действий. Во-первых, можно обменять электронную валюту одной платежной системы на электронную валюту другой платежной системы — например, WebMoney на Яндекс Деньги. Во-вторых, можно обменять электронную валюту одной платежной системы на другую электронную валюту этой же платежной системы — например, внутри WebMoney можно поменять рубли на доллары. Схема работы обмена электронных валют в интернете. При выборе обменного пункта многие пользователи обращают внимание только на обменный курс: чем выше значение, тем больше вероятность выбора именно данного сервиса. Проблема в том, что если не обращать внимание на дополнительные параметры, то возникает высокая вероятность попадания на мошенников. Поговорим о том, чем опасен обмен электронных валют в интернете и как этого избежать. Главный риск при обмене электронных валют Вы можете выбрать электронный обменник, завести свои деньги и не получить ничего обратно — это типичная схема, которой любят пользоваться мошенники. Если вы попали в подобную ситуацию, то шансов на возврат денежных средств практически нет: вы либо не найдете мошенников, либо найдете и не сможете доказать обман. Все из-за хитрого пользовательского соглашения, которое полностью снимает какую-либо ответственность с мошенников. В итоге вы сами окажетесь виноваты, поскольку внимательно не изучили предложенные условия договора. Чтобы этого избежать — нужно совершать обмен электронных валют только через проверенные сайты. Схема заработка мошенников на обмене электронных валют. Как не передать деньги мошенникам Шаг №1. Попробуйте понять, кто и почему предлагает вам какой-то определенный обменный пункт. Если это делает знакомый человек, которому вы полностью доверяете, то риск обмана минимальный — в этом случае вам просто хотят помочь. Другое дело, когда новый обменный пункт вам предлагает какой-то блогер или незнакомый человек на форуме. Скорее всего такая рекомендация связана с партнерской программой, которую вы поможете кому-то реализовывать. Незнакомому человеку совершенно неважно, потеряете вы деньги или нет. Поэтому существует высокая вероятность того, что предлагаемый обменник окажется фальшивым. Шаг №2. Посмотрите отзывы о выбранном обменном пункте. Если сайт давно занимается мошенничеством, то по нему будет множество негативных комментариев и ссылки на черные списки в разных рейтинговых порталах. Вам достаточно найти обменник в одном из черных списков и понять причину проблемы. Если сайт замечен в обмане клиентов, то однозначно с ним работать не стоит. Помните о том, что бессмысленно гоняться за высоким курсом, если есть риск потерять весь платеж. Шаг №3. Если обменный пункт не числится ни в одном черном списке, но по нему слишком много негатива, то можно провести дополнительную проверку через мониторинг обменников BestChange. Вы переходите на bestchange.ru → вбиваете название нужного обменника → смотрите его статус. Если сайт включен в мониторинг, то скорее всего с ним никаких проблем не возникнет. Все подозрительные сайты не включаются в рейтинг или исключаются из списка сразу при обнаружении обмана. Пример того, как мониторинг BestChange ведет борьбу с мошенниками. Когда сайт TopObmen стабильно работал и не обманывал клиентов, то он находился в общем рейтинге. Когда ситуация изменилась, TopObmen исключен из списка и остались только накрученные отзывы. Шаг 4. Посмотрите обзор выбранного обменника на нашем сайте. Мы рассказываем об условиях работы, изучаем отзывы и дополнительные возможности проекта. Если обмен электронных валют будет сопровождаться какими-либо проблемами, то мы сразу об этом сообщим. Так вы подстрахуетесь и не попадете в неприятную ситуацию. Шаг 5. Если перед вами новый обменник, о котором нет отзывов, который не включен в мониторинг BestChange и о котором нет обзора на нашем сайте, то скорее всего перед вами мошенники. Такие сайты любят предлагать высокий процент и аргументируют свою щедрость тем, что сервис только открылся и работает над привлечением постоянных клиентов. На самом деле это типичная маркетинговая уловка, рассчитанная на доверчивых пользователей. За ней всегда стоит обман. Если же по каким-то причинам вы сомневаетесь и планируете совершить обмен — скидывайте этот обменник на проверку. Мы проанализируем указанный сайт и проверим его на честность. Сначала вы получите короткий ответ под своим комментариев, а чуть позже сможете посмотреть полноценный обзор. На этом все. Если вы за безопасный обмен электронных валют — сохраняйте этот раздел, следите за обновлениями и не пропускайте ничего важного. Всем хорошего дня :)
Электронные платежные системы
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
Сегодня жизнь в сети стала такой же полноценной, как и в реальной жизни: общение с друзьями, новые знакомства, работа, онлайн-бизнес, покупки. Сложно сказать, чего в интернете нет. Такое стремительное развитие привело к тому, что начали появляться электронные платежные системы. Они существенно упростили процесс получения оплаты за работу, осуществления покупок, прием платежей онлайн-магазинами и многие другие потребности пользователей. Содержание: Как работают платежные системы Дополнительные преимущества Самые популярные электронные платежные системы в мире Paypal Payeer ePayments Payoneer Самые популярные платежные системы в странах СНГ Qiwi WebMoney Яндекс.Деньги Как работают платежные системы Исходя из целей пользователя платежных систем, при регистрации персонального аккаунта могут потребоваться совершенно разные данные для того, чтобы электронный кошелек начал свою работу. Если аккаунт нужен для личного пользования, чтобы, например, оплачивать покупки в интернете, то кроме ФИО, данных банковской карты и страны проживания от пользователя больше ничего не потребуется. Если же электронный кошелек регистрируется для бизнеса или привязывается к интернет-магазину, чтобы принимать оплату от покупателей, то данных может понадобиться больше: тип компании, к которой привязывается электронный кошелек; какие товары она реализует; страны, в которых будет реализовываться товар. Кроме того, многие электронные платежные системы требуют и определённого набора документов, для ведения коммерческой деятельности через них. Это связанно в первую очередь с тем, что электронные кошельки ведут целиком законную и прозрачную деятельность, предоставляя свои услуги клиентам. Поэтому, если пользователь захочет привязать свой онлайн-бизнес к одному из множества платежных систем от него могут потребовать: свидетельство об официальной регистрации бизнеса; документы, подтверждающие налогообложение; справка от банка о наличии счета, привязываемого к электронному кошельку. Несмотря на такую трудоемкую процедуру, пользователь электронной платежной системы получает массу преимуществ. Экономия времени, простота, подконтрольность расходов, низкие комиссии (а у некоторых систем их вовсе нет), высокая степень защищенности и, конечно же, удобство. Из недостатков такого способа оплаты и приема платежей можно выделить риск взлома кошелька (хотя он в действительности крайне низок), отсутствие анонимности транзакций, а у некоторых систем присутствует лимит на количество платежей и денег на счету. Дополнительные преимущества. Из-за растущего уровня конкуренции, множество электронных платежных систем стараются придумывать для своих потенциальных клиентов привлекательные привилегии и программы лояльности. Отсутствие комиссии за переводы между счетами одной платежной системы, электронные кешбеки, сниженные комиссии на выведение денег на карту и скидки на плату товаров в магазинах-партнерах, - все как в реальной банковской системе. К тому же, очень много платежных систем ввели возможность оборота на счетах криптовалюты , ее покупки и конвертации её в реальные деньги. Самые популярные электронные платежные системы в мире Многие из приведенных ниже электронных систем перевода платежей популярны не только потому, что существуют дольше остальных. Пользователи отдают им предпочтение сразу по нескольким причинам: высокая степень защиты личной информации; высокая степень защиты счетов; возможность работы с разными валютами в том числе криптовалютой. При этом, электронные платежные системы постоянно развиваются и добавляют новые функции. Paypal Эта платежная система начала свою работу в далеком 1998 году. Сегодня её можно смело назвать одной из самых популярных и востребованных в мире. Пользователю из стран СНГ эта система перевода электронных платежей стала доступна с 2011 года. Долгое время Paypal был частью огромной торговой площадки eBay, более популярной в Америке, Канаде и Англии, но в целом этот ресурс считается самым крупным аукционом в мире. Во многом благодаря этому, платежная система завоевала расположение среднестатистических пользователей, познакомив их с возможностью распоряжаться своими деньгами с помощью интернета. Главные преимущества, которые выделяют клиенты этой электронной системы: фиатные, - они же «реальные», - деньги; усиленная защита клиента; анонимность реквизитов, при переводе платежей; защита прав потребителей в случае совершения покупок в интернете с помощью этой платежной системы (если пользователь не получил товар, есть возможность вернуть свои деньги); без комиссионное выведение денег на банковскую карту. Из не очевидных плюсов Paypal многие пользователи выделяют удобный и интуитивный интерфейс личного кабинета и простоту операции денежных переводов, чем могут похвастаться не все платежные системы. Главный минус этой системы денежных переводов – это оплата своеобразного «налога» в виде 4% от прибыли онлайн-магазина клиента. За все транзакции совершенные платежной системой в пользу продавца, с него автоматически взымается 4%. Но большинство постоянных клиентов не считают такую необходимость минусом, ведь они понимают, что платят за безопасность и комфорт. Payeer Грузинская компания была создана в 2012 году. Эта система перевода электронных платежей стала очень популярной благодаря своей функции предоставляющей пользователям максимальную анонимность. Плюсами этой платежной системы можно выделить: автоматическое создание кошелька для незарегистрированного пользователя, на которого совершается перевод; возможность работы с множеством валют; большое количество методов ввода и вывода средств; оплата онлайн покупок; и доступные международные переводы. Кроме того, с помощью Payeer клиент может обменивать валюту по курсу самой платежной системы, что зачастую бывает выгоднее, оплачивать коммунальные платежи или интернет, работать с инвестициями через личный кабинет. Кроме того, главным удобством для тех пользователей, которые ведут собственный бизнес через интернет, будет то, что в Payeer не нужно регистрировать отдельный счет на свой магазин или компанию. Один счет создан для всех типов денежных переводов. ePayments Тоже достаточно молодая система перевода электронных платежей существующая на с 2012 года. Главными возможностями, за которые пользователи выбирают ePayments являются: беcкомиссионный вывод денег на карту или перевод между счетами ePayments; фиксированная комиссия на обналичивание денежных средств в банкоматах; возможность работы с множеством криптовалют; помимо оплаты покупок в интернете имеется возможность бронирования жилья в разных странах, а также покупка авиабилетов с помощью электронного кошелька; оплата в терминалах магазинов проходит без комиссий. Кроме этого, в ePayments есть возможность приобретения карты, как в банке. С помощью этой карты можно обналичивать средства и оплачивать покупки в любой стране без особого труда. Payoneer Эта система электронных платежей была крайне востребована фрилансерами на всевозможных биржах очень долгое время. Раньше она была фактически единственным способом выведения заработанных средств. Не смотря на то, что таких платежных систем появилось уже много, «Пионер» все еще остается очень популярной системой среди пользователей, по нескольким причинам: возможность хранения личных средств в долларах и евро, без необходимости конвертации в национальную валюту; предоставление пользователю дебетовой карты, привязанной к электронному счету; система имеет свой собственный внутренний курс валют, который во многом выгоднее рыночного; простота совершения переводов, а также коротки сроки обработки платежа; низкие комиссии на обналичивание средств и отсутствие комиссии при переводе между счетами Payoneer. Самые популярные электронные платежные системы в странах СНГ Хотя все вышеперечисленные системы переводов платежей популярны в мире, некоторые их них все еще не доступны в большинстве стран СНГ или доступны в очень ограниченном функционале. Тем не менее, в России и Украине есть свой перечень достаточно популярных электронных кошельков, которые ничем не уступают в своих возможностях системам из мирового рейтинга. Qiwi Несмотря на то, что Qiwi-кошелек взял свое начало в России, он уже стал достаточно популярным на мировой арене систем электронных платежей. Удобство, богатый функционал, возможность работы с криптовалютами заставляют множество пользователей делать выбор в пользу Qiwi. Из главных качеств этой системы платежей можно выделить: внутренние переводы между кошельками совершаются без комиссий; вывод денег на банковскую карту, а также возможность получить карту киви-кошелька; большое количество платежных терминалов по всей стране; широкое распространение на многих торговых площадках и онлайн-сервисах. Несмотря на такие плюсы, многие пользователи не оставляют без внимания и очевидные отрицательные стороны электронной системы Qiwi: блокировка счета без предупреждения клиента; плохой сервис технической поддержки; отсутствие индивидуализации клиента в вопросах предоставления услуг. WebMoney Эта система является, пожалуй, самой популярной среди всех в России. Множество пользователей предпочитают сервис Вебмани не только из-за возможности получать оплату за свою работу на многих интернет-биржах, но и по ряду других причин: низкие комиссии на переводы средств (часто менее 1%); возможность работы с криптовалютами (правда по курсу, который будет крайне не выгоден для трейдера); возможность совершения оплаты в любом интернет-магазине или торговой площадке; моментальное выведение средств на карту своего банка; возможность оплаты коммуналки, интернета и даже штрафов; высокий уровень безопасности. Но и минусами данная система электронных платежей не обделена: региональная ограниченность WebMoney (этой системой пользуются только в России и странах СНГ); отсутствует функция прямого обмена с другими платежными системами; несмотря на безопасность, WebMoney является одной из систем, на которой распространено мошенничество. Яндекс.Деньги Для многих пользователей эта система перевода платежей является чем-то усредненным между Киви и Вебмани. Из плюсов клиенты системы Яндекс.Деньги выделяют: оплата счетов, коммунальных платежей, интернета; возможность вводить «донат» в онлайн-игры; оплата покупок в магазинах; оплата парковки и транспорта; покупка авиабилетов и ж/д билетов при помощи сервиса; перевод между кошельками Яндекс с минимальной комиссией; вывод денег на банковскую карту; Минусами Яндекс-кошелька является: минимальная комиссия обналичивания средств – 100 рублей; отсутствие возможности работы с сервисом для юридических лиц; также как и в случае с Киви – блокировка кошелька со всеми средствами без предупреждения владельца. Развитие возможностей, которые дарит интернет, приводит к тому, что жизнь внутри сети делают не менее комфортной для пользователя, чем реальную. Системы электронных платежей тому явное подтверждение. Оплата покупок, получение зарплаты, ведение бизнеса, работа с инвестициями и криптовалютой, - сложно сказать, чем вообще может быть ограничены эти системы. Сегодня, опираясь на собственные потребности, пользователи имеют возможность выбирать из широкого многообразия электронных кошельков именно тот, который соответствует их запросам больше остальных. А приятные бонусы, которые повсеместно вводятся системами переводов платежей, позволят сделать безошибочный выбор.